서민을 위한 대출, 햇살론? 바꿔드림론?

가계 대출 부담이 사회 고민거리로 떠오르고 있습니다.
가계 대출 부담이 늘어날 수록 소비가 줄어들고 이는 다시 경기 침체로 이어지는 악순환이 우려됩니다.
이러한 악순환을 우려해서 정부 차원에서 가계 대출 부담 완화를 위한 노력을 시도하고 있습니다.
햇살론이나 바꿔드림론과 같은 금융 상품이 바로 그것입니다.

그런데,
대출 컨설팅 전문가들은 생각 외로 이러한 혜택을 받지 못하는 사람들이 많이 있다고 입을 모아 말합니다.
고금리 대출을 저금리 대출로 전환 해 부담을 줄일 수 있는데도
상품의 존재와 지원 자격을 정확히 알지 못해 활용하지 못하는 고객들이 있다는 것입니다.
물론 이용을 하고 싶어도 자격 요건이 충족되지 않아 이용을 할 수 없는 경우도 있습니다.

하지만 자격이 되는 채무자들이 조금만 관심을 가지거나, 전문가의 상담을 통한다면
활용 할 수 있는 혜택들을 방치한다는 건 정말 큰 손실이 아닐 수 없습니다.

그래서 서민을 위한 대출, 햇살론과 바꿔드림론에 대해 정리해 보았습니다.




* 따뜻한 금융, 햇살론

햇살론은 신용 등급이나 소득 수준이 낮아 고금리로 이자 부담을 안고 있는 서민들을 위한 대출 상품입니다.
30%가 넘는 고금리 대신 10%의 저금리로 대출을 받을 수 있습니다.
근로자, 자영업자, 농립어업인 중
- 신용등급이 6~10등급이면서 연 소득 4000만원 이하 혹은
- 신용등급 관계 없이 연 소득 2600만원 이하인 사람들이 이용 할 수 있습니다.
생계자금으로 최대 1000만원, 사업운영자금은 최대 2000만원,
창업자금은 최대 5000만원까지 대출 받을 수 있고, 전환대출로 활용 할 경우 최고 3000만원까지 가능합니다.

                             


* 전환대출, 바꿔드림론

전환대출의 대표주자, 한국자산관리공사(캠코)의 바꿔드림론은
연 20% 이상의 고금리 대출을 10%대의 저금리 대출로 전환해 주는 금융 상품입니다.
연 20% 이상의 이자를 상환하고 있는 채무자들 중
- 신용등급이 6~10등급이면서 연 소득 4000만원 이하 혹은
- 신용등급 관계 없이 연 소득 2600만원 이하인 채무자가
연체 기록이 없을 시에 3000만원의 한도 내에서 바꿔드림론을 활용 할 수 있습니다.



* 햇살론과 바꿔드림론, 차이는?

바꿔드림론은 대표적인 전환대출로서 대출의 목적이 고금리 채무를 상환하는 데에 맞춰져 있습니다.
따라서 대출 받은 금액으로 일부는 고금리 채무 상환에
일부는 사업 자금이나 생계 자금으로 활용하기 위해서는 햇살론이 적합합니다.

Read more

제1금융권과 제2금융권 대출 비교해 보기

대출을 받기 위해서는 대출을 해 주는 곳을 찾아가야 합니다.
그런데 대출 해주는 곳이 제1금융권과 제2금융권으로 나뉘어져 있습니다.
제1금융권에 포함되는 기관은 어떤 것들이 있을까요?
제2금융권에서 대출을 받으면 안 되는 걸까요?
제1금융권과 제2금융권의 차이점이 무엇일까요? 

제1금융권 대출과 제2금융권 대출에는 어떤 차이점이 있는지,
어느 곳을 선택 하는 것이 더 유리한지 비교해 봤습니다.



▶ 제1금융권

제1금융권, 왠지 대출 받을 수 있는 금융 기관들 중에서도 
금융권을 대표 할 수 있는 기관들이 모여 있을 것 같은 이름과 부합하게
우리가 시중에서 친숙하게 잘 알고 있는 은행들이 속해있습니다.

국민은행이나 우리은행, 신한은행 하나은행, SC제일은행 등
흔히 볼 수 있는 메이저 은행들이 제1금융권을 형성하고 있습니다.
규모가 큰 은행들인 만큼 신뢰 할 수 있을 것 같은데,
역시 타 기관들에 비해서 저렴한 대출 금리를 제공합니다.
가장 저렴한 대출 금리를 자랑하기 때문에 제1금융권에서 대출을 희망하는 분들이 많습니다.

그런데 금리가 저렴한 만큼 아주 까다로운 대출 심사를 통과해야 대출을 받을 수 있습니다.
종합적으로 신용도나 소득을 평가해서 안정적인 상환을 기대 할 수 있는 고객에게 대출을 진행합니다.
금리가 저렴한 만큼 까다로운 대출 심사 기준을 적용하는 것입니다.
담보나 소득이 충분하지 않다면 제1금융권에서의 대출을 기대하기는 어려운 것이 사실입니다.

                             



▶ 제2금융권

제2금융권은 메이저 은행들이 아닌 금융사를 의미합니다.
저축은행과 캐피탈, 카드사, 증권회사, 보험회사, 투자신탁 등이 제2금융권에 속합니다.

제1금융권에 비해서 금리는 높은 편이지만,
그만큼 신용도가 낮은 사람도 대출을 받을 수 있는 곳입니다.
고객이 채무를 이행하지 않을 위험도를 제1금융권에 비해 더 많이 감수하는 만큼 대출 금리가 비싼 것입니다.
평균 20%대의 금리를 보인다는 제2금융권이지만,
대출 한도나 본인의 신용도, 심지어는 제2금융권의 금융사들 내에서도 금리 차이가 있기 때문에
제2금융권에서 대출을 받으시는 분들은
꼼꼼하게, 최대한 많이 금리를 비교해 보는 것이 이자 비용을 줄이는 길입니다.



▶ 기타

제3금융권 혹은 사(私)금융권으로 불리는 기타 금융사들은 제2금융권에 비해서도 더욱 높은 금리를 적용합니다.
평균 30% 혹은 그 이상의 금리가 적용되는 것으로 알려져 있습니다.
비교적 신용도가 낮은 고객도 대출을 할 수 있지만, 고금리인 만큼 상환의 부담을 무시할 수 없습니다.

따라서 평균적으로 대출 상담을 할 때에는 제1금융권 >> 제2금융권 >> 기타 금융사로 알아보는 편입니다.

Read more

연체의 시작부터 삭제까지, 연체의 모든 것

>> 삐끗하면 연체하기 쉽상이다.

조금만 관리가 소홀하면 연체의 늪에 빠지는 것은 아주 쉬운 일입니다.
우리는 일상 생활에서 신용을 담보로 한 거래를 거의 매일 하고 있기 때문입니다.

편리하게 사용 하는 신용카드, 한 달에 한 번 납부하는 휴대폰 단말기 요금,
각종 공과금이나 세금 등 비교적 작은 금액이지만 개인신용등급에 영향을 미치는 요소들이
한 두 가지가 아닙니다.

대부분 큰 금액을 연체 했을 경우 문제가 생긴다고 오해하기 쉬운데
작은 금액을 반복해서 연체 할 경우에도 이에 못지않은 신용등급상의 피해를 볼 수 있습니다.
적은 금액을 연체하더라도 연체 빈도가 잦거나 연체 기간이 길면 등급하락의 원인이 되는 것입니다.



>> 연체의 기준은 무엇인가.

연체의 기준은 금융 기관마다 다릅니다.
심지어 연체 기록이 지워지는 기준 역시 금융 기관별로 상이하다고 알려져 있습니다.

하지만 일반적으로
 - 10만원 이상을 5일 이상 연체하거나
 - 비 금융권에서 10만원 이상을 3개월 이상 연체하는 경우
 - 세금 공과금을 1000만원 이상, 1년에 3회 이상 연체하는 경우
등을 연체 기준으로 하고 있습니다.
이렇게 연체가 이루어질 경우 신용 등급 하락은 물론 연체 기록이 남기 때문에
필요한 때에 불이익을 받을 수 있습니다.

90일 이상 연체가 지속될 경우 장기 연체자로 분류되어 향후 5년 간 연체 기록이 남을 수 있으니
연체가 발생했다고 하더라도 최대한 빠른 시간 내에 해결하는 것이 좋습니다.

>> 연체 기록은 언제 지워지는가.

- 90일 이상 연체 될 경우 5년 간 연체 기록이 남을 수 있다는 앞선 언급은
  연체 내용이나 기관 별로 차이가 있을 수 있지만 일반적으로 적용되는 내용입니다.

- 보통 쉽게 할 수 있는 신용카드나 휴대폰 단말기 요금 등과 같은 연체는
  90일 이내에 처리 할 경우 기록이 남지 않고, 90일을 초과하면 1년간 기록이 남게 됩니다.

- 하지만, 신용정보회사는 모든 연체 기록을 5년간 보관합니다.
  때문에 90일 이내 변제를 하면 괜찮다는 생각이 아닌, 처음부터 연체를 하지 않겠다는 노력이 중요합니다.
  신용정보회사의 신용정보는 금융 거래는 물론 계약 등 다양한 용도로 활용되기 때문에
  애초에 연체 기록을 남기지 않도록 노력하는 것이 현명합니다.

Read more

대출, 이자 계산기 활용하기

* 이런 계산기, 아셨나요?

매 월 상환해야 하는 대출금과 이자가 얼마나 되는지 알 수 있다면
재정 관리를 하는데 조금 더 수월할 텐데 하는 생각 해보셨을 겁니다.

대출 이자를 쉽게 계산해서 예측 할 수 있다면 대출 설계를 하는데 에도 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.
하지만 대출 이자는 거치 기간이나 상환 방식, 금리 등과 같은 다양한 요소들을 
고려해서 계산해야 하기 때문에 여간 복잡한 것이 아닙니다.

상환 방식을 결정하는 것만 해도 이자를 비교 해 보고
총 이자 비용이 가장 낮게 드는 방식을 선택하고 싶은데, 비교를 위해서
시간과 노력을 투자해야 하는 것이 사실입니다.

이럴 때, 이자 계산기를 활용하면 쉽게 대출 설계를 할 수 있습니다.
무료로 활용 할 수 있는 이자 계산기를 소개합니다.




* 이자계산 비법, 금융계산기

(1) 한국대부금융협회

http://www.clfa.or.kr/page/loan_count.asp

한국대부금융협회의 금융 계산기는 가장 기본적인 이자 계산기입니다.
상환방법을 선택하고 대출기간과 대출금액, 이율을 설정하면
각 회차 별로 상환해야 하는 이자와 원금이 얼마인지를 표로 보여줍니다.


(2) 모네타 대출계산기

http://wealth.moneta.co.kr/wm/fcalc/index.jsp

역시 대출금액과 금리, 대출기간과 상환방법을 설정하면 회차 별 상환 금액이 얼마인지
계산해 주는 대출계산기입니다.
특징은, 만기일시상환이나 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 등
각각의 상환방식 별로 총 이자 금액이 얼마나 드는지를 알려주기 때문에
상황 방식을 선택하는 데에 편리하게 활용 할 수 있습니다.
대출을 갈아탈 경우 손익도 계산해 볼 수 있어서 도움이 됩니다.
하지만 대출 갈아타기 계산의 경우 기타 비용을 포함하지 않고 계산하기 때문에 참고용으로 적절합니다.

(3) 현대캐피탈 대출금 계산기

http://www.hyundaicapital.com/o/index.html

대출 관련 사항들을 입력하면 각 회차 별 상환 금액과 총 이자가 얼마인지 계산해 줍니다.
거치기간 설정도 가능해서 거치 기간에 얼마의 이자를 상환해야 하는지도
손쉽게 계산 할 수 있습니다.


(4) 국민은행 금융계산기

https://omoney.kbstar.com/quics?page=C021527&QSL=F

대출 금리나 금액, 기간 등을 입력하면 상환 금액을 계산해 주는 금융계산기 입니다.
특별히, 상환주기를 1개월, 3개월, 6개월과 1년 단위로 설정해서 계산 할 수 있습니다.
총 납부하게 되는 원금과 이자를 그래프로 보여주는 것이 장점입니다.





* 금융계산기 활용, 주의할 점은?

대출계산기나 금융계산기를 활용해서 대출 상환 금액을 쉽게 계산 해 볼 수 있습니다.
하지만 대출계산기는 고정금리만 활용이 가능하다는 점을 주의해야 합니다.
대출 금리 역시 개인의 신용도나 대출 금액, 우대 사항에 따라 달라지기 때문에
대출 컨설팅이나 상담을 통해 적절한 금리와 금액을 먼저 산출 하는 것이 필요합니다.
상환 계획을 정확히 세울 때 대출계산기를 활용한다면 보다 현명한 대출재테크가 가능 할 것입니다.

Read more

고정금리 vs 변동금리 선택하기

대출을 할 때 가장 중요한 선택의 갈림길 중 하나가 바로 금리입니다.
대출을 받으려는 금융기관별 금리 차이도 중요하지만
근본적으로 고정금리인지 변동금리인지, 적절한 금리를 선택하는 것이 필요합니다.

최근에는 대출도 재테크, 그러니까 관리해야 하는 재정으로 여겨지면서 금리 변화를 주시하는 움직임이 커졌습니다.
금리 변화를 반영해서 적절한 금리로 대환 , 갈아타기를 하는 것이
이자 비용을 줄이고 지출을 관리 하는 데에 도움이 될 수 있기 때문입니다.

전문가들은 고정금리와 변동금리에 대해서 정확히 알고
향후 금리가 어떤 방향으로 변화 할 지를 고려해 금리를 정하는 것이 필요하다고 말합니다.

또한 대출을 받고 난 후에도 지속적으로 금리 변화를 관찰 해
필요하다면 대출 전환을 통해 더 낮은 금리를 적용 받는 것이, 현명하게 이자 비용을 줄일 수 있는 방법이라고 조언합니다.

그렇다면 고정금리와 변동금리는 어떤 차이가 있을까요?




▶ 고정금리

고정금리는 말 그대로 대출 만기까지 처음 정한 금리가 변하지 않고 적용 되는 것을 말합니다.
시중 금리의 변화에 상관 없이 매 회차 마다 동일한 이자율을 적용 받기 때문에
비교적 이자 납부 금액이 일정한 것이 장점입니다.
지출 관리가 일정하게 이루어져서 재무 계획을 수립하는 데에 도움이 될 수 있는 것입니다.

하지만 일반적으로 고정금리는 금리 변동에 대한 책임을 대출 기관에서 지기 때문에
이를 보장받고자 조금 더 비싼 이율을 책정하는 것이 대부분입니다.
보통 변동금리에 비해서 고정금리가 조금 더 비싼 이율을 보입니다.

                         

▶ 변동금리

변동금리는 정해진 금리가 아닌, 시중의 금리를 따라가는 것을 말합니다.
시중 금리가 올라가거나 내려가는 것에 따라서 이자 비용이 높아지거나 줄어들기도 하는 것입니다.

평균적으로 고정금리에 비해 이율이 낮지만 금리 상승에 대한 리스크를 감수해야 합니다.
변동금리를 선택할 때에는 향후 금리 변화 염두에 두고 선택해야 합니다.



▶ 고정금리 vs 변동금리, 선택비법

정확하게 미래의 금리 변화를 예측 할 수 없듯이
고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 100% 유리하다라는 답은 낼 수 없지만,
대출 컨설팅을 진행해 온 전문가들이 말하는 금리 선택의 팁은 이렇습니다.
(1) 3년 이내의 단기대출은 변동금리가 유리한 경우가 많고
(2) 장기대출은 이율 상승의 리스크를 피하기 위해 고정금리가 유리한 경우가 많다고 합니다.하지만 가장 좋은 방법은 전문가와 향후 금리 변화나 상환 방식 등을 종합적으로
고려해 보는 것이 이자 비용을 최소화 할 수 있는 방법이라고 조언합니다.

Read more

금리 갈아타기, 꼭 기억하세요

고정금리로 대출을 받은 직장인이 떨어지는 금리를 보며 저금리 대출로의 전환을 고민하고 있습니다.
고정금리란 처음 선택 했던 금리가 대출 기간이 끝날 때 까지 적용되는 것이기 때문에
위 사례처럼 시중 금리가 떨어진다고 해도 계속 높은 금리로 이자를 지불해야 합니다.
반대의 상황이라면 더 이득이겠지만 지금과 같은 상황에서는
신속하게 저금리로 대출을 전환하는 방법을 알아 보는 것이 비용 절약에 도움이 될 수 있습니다.




* 지금은 빚테크시대

경기 악화로 지출 관리와 같은 재테크에 대한 관심이 높아지고 있는 가운데,
'빚테크'라는 신조어가 생길 정도로 이제는 대출 관리도 하나의 재테크로 인식되고 있습니다.

대출을 받을 때부터, 나의 재정 상황과 목표에 가장 알맞은 금액과 금리를 선택하는 것도 중요함은 물론,
경제나 재정 상황이 변화 할 때 어떻게 대출 상환을 관리하는 것이 좋은지를
고민해 보아야 합니다.

무엇보다 금리 변동을 보고 대출 갈아타기를 계획하는 분들도 많아지고 있는데,
금융사 마다 제각기 다른 금리와 조건 때문에 대출을 알아보러 다니는 것 자체가 일이 되고 있습니다.
비용 절약을 위해서 꼭 하고 싶은 대출 관리, 하지만 어렵고 복잡해서 하지 못한 저금리 대출 갈아타기,
두 가지만 제대로 확인하면 보다 수월하게 할 수 있습니다.


                           
                         


1. 금리

대출을 할 때 가장 중요하게 살펴 보아야 부분이 바로 금리는 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.
번거롭지만 금리를 얼마나 꼼꼼하게 비교하고 많이 따져보느냐가
조금이라도 더 유리하게 대출을 받을 수 있는 지름길이기 때문입니다.
전문가들은 최대한 많은 곳의 금리를 비교해 보라고 추천합니다.

또한, 은행들의 금리를 비교 할 때는 우대 금리도 빼 놓으면 안됩니다.
어떤 경우에 우대 금리를 적용 받을 수 있는지, 얼마나 우대 받을 수 있는지를 정확히 확인해야 합니다.
꼭 주 거래 은행이라고 해서 우대 금리 혜택을 주는 것이 아니기 때문입니다.

최근에는 인터넷에서 금리를 비교하는 사이트도 등장하고 있고
온라인상에서 대출 컨설팅을 도와주는 업체도 있어, 이를 활용하면
대출 기간, 금액, 대출자의 신용 등 다양한 요소 때문에 달라지는 복잡한 금리를
쉽게 비교하고 나에게 맞는 대출을 설계 할 수 있습니다.

금리 갈아타기를 할 때에는 향후 금리가 어떻게 변할지에 대해 예측하는 것도 필요하기 때문에
전문가들의 상담을 참고 하는 것이 도움이 될 수 있습니다.


2. 중도상환수수료

대출 만기 이전에 상환 시 이자 수익이 줄어드는 것을 만회하기 위해 부과되는 것이
바로 '중도상환수수료'입니다.
기간에 따라 각기 다른 비율의 중도상환수수료를 부과하는데 대출 갈아타기를 할 때에는
이 중도상환수수료를 얼마나 납부해야 하는지 정확히 알아봐야 합니다.
중도상환수수료를 내는 비용이 저금리 전환대출 후 절약 할 수 있는 비용보다 크다면
당연히 기존 대출을 유지하는 것이 유리합니다.

중도상환수수료를 부담하는 기간이나 수수료 금액은 기관별로 다양하기 때문에
꼭 정확하게 산출하고 비교해 보는 것이 필요하다는 것을 잊지 마시기 바랍니다.

Read more

서민금융 많은데 왜 대출이 안될까?

2008년부터 직장을 그만두고 문구점을 하고 있는 A씨, 사업이 생각만큼 잘 되지 않아 카드론을 받아
사업운영자금과 생활자금으로 가용하고 있다. 우연히 저소득자에게도 저리로 대출해주는 햇살론, 새희망홀씨등
상품이 있는 얘기에 대출을 신청했지만 어렵다는 갑변이 돌아왔다.
A씨가 신청 당시 덕었던 소득은 1000만원초반, 새희망홀씨를 신청했던 은행에선 ‘소득이 적다’는 이유였다.

 

햇살론, 새희망홀씨 등 저소득 서민들을 위한 대출상품이 즐비해 있어도
‘소득이 적다’, ‘신용등급이 낮다’는 이유로 대출문턱을 넘지못하는 사례가 즐비합니다.
 

새희망홀씨와 햇살론은 대출상품이지만 금융회사 입장에선 대출받는 사람이 돈을 갚을 능력이 있다는 확신이 들어야 합니다.
특히 소규모 자영업자 등은 은행이 소득을 명확하게 파악하기 어렵기 때문에 소득증명을 위해
국세청의 사업소득원천징수 영수증과 국민연금, 건강보험료 납입기금 등을 요구합니다.
 

결국 문구점을 하는 A씨가 새희망홀씨 대출이 거절된 이유는 자영업자임에도 불구하고
소득을 제대로 증명하지 못한 것이 가장 큽니다.

 

대출? 신용등급? 서민을 위한 진짜설명이 필요
 

낮은 싱용등급이 대출 발목을 잡는 경우도 많다. 은행에서는 대출심사를 할 때 신용등급을 꼼꼼히 따집니다.
신용등급은 나이스신용평가정보, 코리아크레딧뷰 같은 외부평가회사 외 은행 자체적인 내부 신용등급이 있습니다.
그렇기에 평소 주거래 은행에 대해 꾸준한 개인 신용관리가 필요합니다.
 

신용등급 때문에 대출이 어려울 경우 미소금융재단에 문을 두드려도 좋은 방법입니다.
미소금융의 경우 외부 신용평가회사의 신용등급만 가지고 신용평가를 하고 또 자영업자를 지원하는
대출이기 때문에 새희망홀씨보다는 자영업을 운영하는 서민들이 활용하는데 더 유리합니다.
 

만일, 개인회생절차 중이거나 채무조정을 하고 있지만 급전이 필요한 경우엔
신용회복위원회(www.ccrs.or.kr)의 소액 신용대출이나 국민행복기금(www.happyfund.or.kr)의 소액 신용대출이 유용합니다.
 

또한 금용감독원 금용소비자보호처는 실제 민원사례를 통해 서민금융지원제도, 채무조정제도, 금융 사기 예방법을
알기 쉽게 설명하는 잡지형태의 ‘금융소비자 리포트’를 발간하여 서민을 위한 금융정보를 제공하고 있습니다.
– 금융감독원(www.fss.or.kr) 배너를 통해 구독할 수 있습니다.
 

Read more